ATM厂商是有过好日子的。现金时代，一台台自动取款机就是ATM厂商的“印钞机”，且供不应求。

1967年6月27日，世界第一台ATM在英国巴克莱银行恩菲尔德支行投入使用。在此后的53年间，ATM随着人类生活的足迹遍布全球各个角落，甚至在南极最大的科研中心麦克默多站，也装有两台ATM供居民使用，被称为“世界上最孤独的ATM”。

国内第一台ATM在1987年由中国银行珠海分行引进。当时，一台ATM有一吨多重，安装的时候需要用吊车。最初的ATM主要作为展示用途。

1993年，我国启动以电子货币应用为重点的“金卡工程”，银行系统经过电算化改造，对ATM设备的需求开始快速增长。

上世纪90年代进入辽宁某大行工作的何聪回忆，工作初期银行还是手工记账模式，存取款都只能在固定的储蓄所。1995年，何聪在储蓄所第一次见到ATM。“很新奇，刚开始都不敢用，一台机器50万，我那时候工资每个月也就一千，怕给碰坏了。”

到2005年末，我国ATM保有量为9.5万台。出于安全和技术考虑，银行最初采购时以日立、迪堡、NCR等美国、日本品牌为主，国产ATM厂商一般以代理进口设备和自行研发并进。

据此后进入ATM厂商工作的何聪回忆，2004年开始，银行对ATM的需求爆发，自己一年中有3/4的时间都在外地谈业务，跑遍了大江南北。公司团队随业务急剧扩张，每次出差归来，团队中就有许多新面孔，聚餐后，何聪又匆匆赶往下一个目的地出差。

扩张盛宴中，国产ATM开始崭露头角。2007年登陆A股的广电运通（002152.SH）成为国内首家ATM上市公司，2006年、2007年、2008年其净利润分别达到9014万元、2.32亿元、3.32亿元，增速分别高达143%、153%、40.55%。

持续高速增长的市场吸引了大量企业分食蛋糕。新达通是ATM市场最后一批入局者，2013年其净利润达到5170万元，增速高达763.63%，2014年、2015年度净利润也都超过3000万元。

国产厂商的进入，带动ATM价格大幅下降，从最初的40万元/台降至不到5万元/台。ATM也得到进一步普及，开始走出省级分行、星级酒店、大型商场等场所，遍布街头巷尾。

央行发布的支付体系运行报告显示，2015年，我国ATM保有量达到86.67万台，新增25.18万台，远超此前每年10万台左右的增量。中国成为全球最大的ATM销售市场。

全球ATM行业协会CEO麦克·李在2015年末接受媒体采访时表示，这只是一个开始。

但事后回看，这已是盛宴的尾声。

“时代抛弃你时，连声招呼都不打”


变化在2015年春节就已经埋下伏笔。

这年春节，微信牵手春晚开启全民抢微信红包。2016年，支付宝接棒春晚红包集五福。

此后，移动支付相继拓展线下消费场景，购物、出行、外卖等线上服务爆发，不带现金也不会影响生活。

ATM厂商们并非没有看到这些变化，但过往多年的高增长让它们认为，这只是小波折。

御银科技在2017年表示，全球大部分成熟市场，ATM设备及现金取款交易量仍在增长。

2017年登陆A股的恒银科技也安慰投资者们，现金的重要性不会改变，受传统文化观念影响，我国消费者对现金结算有一定偏好度，ATM仍有市场需求。理由是，世界上成熟市场在2012年每10万人拥有ATM就超过120台，而中国2016年每10万人拥有ATM仍只有63台。

但此时，ATM的买单方——银行，对网点的布局态度也已转变。

2015年， 被称为“宇宙行”的工商银行开始优化物理网点，但增加了自助银行及ATM布放。这一年，工行还推出e-ICBC互联网金融战略，宣布要在线上再建一个工行。

2016年，工行首次明确提出控制物理网点总量，将轻型网点作为进驻和覆盖新兴、空白区域的有效方式。工行的自助银行、自动柜员机数量开始下降。财报显示，从2016年末至2019年末，工行自助银行减少3490个，ATM减少17892台。用户使用ATM的频次也大幅下滑，ATM交易额减少5万亿元。与此同时，2019年工行网络金融业务占比提升至98.1%。

某银行柜员肖铭介绍，当前用户使用ATM主要为了存钱。受困于运营成本，ATM跨行转账仍然收取每笔2-4元的手续费。目前他所在支行的ATM已从6台减至4台。

据行业早前测算，国内单台 ATM 每年至少发生 0.98 万笔跨行取款交易才能盈亏平衡。由于入不敷出，2016年后ATM跨行转账还提高了收费标准，而移动支付、手机银行已普遍免费。

同期，银行业和第三方支付的移动支付业务高速发展。央行数据显示，自2015年末至2019年末，银行业移动支付笔数增长6.3倍，从138.37亿笔增至1014.31亿笔，金额从108.22万亿元增至347.11万亿元。非银支付机构网络支付笔数增长7.76倍，从821.45亿笔增至7199.98亿笔，金额从49.48万亿元增至249.88万亿元。

ATM跨行转账曾是电信网络诈骗的重灾区，央行一度要求银行ATM转账延迟24小时到账。2019年3月，央行取消这一限制，因为通过ATM诱骗诈骗数量已经很少。

“直到2017年之前，同业都认为只有低价、技术、产品性能才是竞争关键，现金循环、记录冠字号、刷脸取款，ATM技术也不断进步。移动支付根本没有被视为威胁。”李亮感叹，“时代在抛弃你时，连一声招呼都不会打。”

数字人民币成最后一击？


今年7月，人民银行数字货币研究所与滴滴出行达成战略合作协议。据《财新》报道称，美团点评、哔哩哔哩（B站）也将与参与数字货币项目的银行展开合作。

在何聪看来，央行数字货币研究所牵手滴滴、美团等主要为布局消费场景，分羹移动支付市场，与ATM等现金交易关系不大。但疫情加速消费线上化，随着数字人民币的应用场景不断丰富，现金交易规模可能进一步下降。

“国内自助现金设备的确新增不多，不过海外市场的需求不错。国内市场综合柜台机等个性化需求更多。”何聪介绍。

当前，商业银行正在大规模进行网点智能化改造。广电运通认为，按照全国22.8万个网点，每个网点改造费100-200万元预算进行计算，这是一个千亿级的新兴市场。

农业银行8月11日宣布，该行2.2万个网点全部实现智能化，将持续推进运营人员转岗、增加营销人员数量及占比。

但网点们还面临另一个窘境，许多客户已经不去网点了。中国银行业协会统计，2019年末银行电子渠道分流率已达89.77%。

上市ATM厂商中，广电运通成为为数不多仍维持利润增长的公司。

ATM行业观察者杨洋向作者介绍，广电运通基于现金设备制造的技术延伸至交通、智能零售机具制造领域，还根据银行业需求，股权投资银行信息中台系统，在人工智能方面投入研究。

与此同时，包括广电运通、御银股份在内的ATM厂商，表示正在进行数字货币相关的研究，希望成为“数字货币”概念股。广电运通介绍，公司主要研究自助设备上数字货币与银行账户货币之间的兑换，银行自助设备包括但不限于ATM等。目前尚处于研发阶段，无相关业务收入。

“IBM早年也是卖硬件，但现在以咨询、软件服务为主。主要是根据市场的需求和自身业务基础，尽早布局新方向。”杨洋表示。

国家金融与发展实验室副主任杨涛认为，“数字人民币”如果推出，对ATM应有影响，但冲击有限。一是ATM主要受整个移动支付发展的影响，以及现金存取场景的需求减少；二是预计“数字人民币”的使用群体和ATM用户差异较大，前者以数字化偏好者、中青年和专业人士为主，后者以习惯线下人群、中老年等为主。

注：文中李亮、何聪、杨洋、肖铭均为化名。