互联网金融平台的银行存款产品或迎来严监管。

此前，央行金稳局局长孙天琦表示，“第三方平台销售银行存款，属于无照驾驶的非法金融活动。”市场迎巨变，多家互联网金融平台陆续下架互联网存款产品。业内人士普遍认为，未来针对互联网存款等创新型存款的监管将越来越严。

又有三家平台下架互联网存款产品

12月19日，据21世纪经济报道称，继支付宝后，度小满金融、腾讯理财通、携程金融APP也全部下架了互联网存款产品，而包括陆金所、京东金融、360你财富、天星金融、滴滴金融APP等互联网存款产品仍在销售。

基金君查阅度小满金融app后发现，相关产品已经不见踪迹。此前，度小满回应记者表示，已启动平台上互联网存款产品下架处理工作，产品下架后将只对已购买产品的用户可见，已购买相关产品的用户不受影响。度小满会严格遵守相关政策规定及监管要求，拥抱监管。未来，度小满会不断完善相关业务。

另外，腾讯理财通的理财界面也已经没有了互联网存款产品，银行类产品显示空白。此前在12月18日上午，理财通直销银行销售专区曾推荐了互联网银行微众银行的存款产品，七日年化收益率为3.0-3.3%，而晚上该页面则显示“更多产品正在路上”。


而在携程金融APP中也未找到“互联网存款”的相关产品，在理财精选的界面已经显示“服务升级中”，而此前曾有十几种产品可以正常购买。据其此前介绍显示，携程金融-银行直供服务平台精选高收益、多期限的存款产品，所有交易操作及资金流程均在银行端完成，银行直销，安全放心。

仍有不少平台销售相关产品

有产品年化利率超4.7%

不过，基金君在其他平台中看到仍有不少互联网存款在线，其中不乏国有大行的相关产品。

此外，还在某大型互联网金融平台中看到首推的产品“亿联智存”显示，产品期限1年，储蓄存款利率为4.7%，起投金额1000元，可提前支取。

相关介绍显示，亿联银行于2017年5月16日开业，是东北首家民营银行,也是全国第四家获批线上信贷业务的互联网银行，由中发金控、吉林三快(美团点评)等七家民营企业在吉林省联合发起，总部设在吉林长春。

据基金君了解到，目前某国有银行上浮之后的年利率一年期的大概是2.1%，2年期的大概是2.94%，3年期的约为3.85%（起存金额5万元）。业内人士表示，虽然很多民营银行利率略高，但是风险可能也会较高，提醒投资者谨慎投资。

支付宝已下线互联网存款产品

12月18日，支付宝针对未持有互联网存款的用户，在理财页面对银行存款产品进行了下线处理，已持有银行存款产品的用户除外。

对此，蚂蚁集团方面回应称，根据监管部门对于互联网存款行业的规范要求，目前蚂蚁平台上的互联网存款产品均已下架，只对已购买产品的用户可见，持有产品的用户不受影响。蚂蚁会认真落实监管相关规范和要求，用科技手段更好地支持金融机构，服务实体经济。

有投资者发现，其实早在本周三，蚂蚁就去掉了银行产品的图标，如今早已找不到相关产品的图标。

12月15日，第四届中国互金论坛上，央行金稳局局长孙天琦表示，“第三方平台销售银行存款，属于无照驾驶的非法金融活动。”

在会议上，蚂蚁集团董事长井贤栋表示：“蚂蚁集团全体正在认真学习“十四五”规划建议和中央一系列关于金融安全和金融稳定发展的政策精神，对照监管部门的要求，照镜子、找不足、做体检，积极配合监管，进一步落实监管要求。”

井贤栋还补充到，未来5年，蚂蚁将继续携手金融机构，通过技术创新提升效率，进一步降低金融服务成本，做到既普又惠、更普更惠。同时，将持续加大科技创新投入，特别是聚焦核心领域的研发和应用、加大技术全面开放力度，助力金融机构的数字化转型。

目前已有多家银行退出

其实，近年来包括京东金融、度小满金融、苏宁金融等在内的多家互联网金融平台上都曾推出银行存款产品，合作的银行也从民营银行拓展到城商行、农商行等中小银行。

据基金君观察，目前陆金所、京东金融、360你财富、天星金融、滴滴金融等仍能看到很多互联网存款产品。其中，相关产品涉及的银行大多以民营银行为主，不过也有国有银行、城商行、农商行、村镇银行等。

例如在京东金融APP中可以看到廊坊银行、蓝海银行、金城银行、华通银行、振兴银行等，在滴滴金融中可以看到工商银行、众邦银行、营口沿海银行等。

不过，据21世纪经济报道称，与12月18日相比，即使仅仅相隔一天，各平台在售的存款产品相关银行也有所差异。比如，至少两家平台上，昨日仍有厦门国际银行产品在展示，但今日却不在列表中，包括售罄。另外减少的银行数量更多，尤其是城商行、农商行、村镇银行数量下降最多。

央行孙天琦谈第三方互联网平台存款：

属“无照驾驶”的非法金融活动

12月15日，在第四届中国互联网金融论坛上，中国人民银行金融稳定局局长孙天琦发表主题为《第三方互联网平台存款：数字金融和金融监管的一个产品案例（续）》的演讲。

孙天琦介绍，近两年来，多家银行在互联网金融平台推出了存款产品，加大揽存力度，拓宽获客渠道，很多消费者也非常便利地享受到了存款服务。此类产品收益高、门槛低，已成为部分中小银行吸收存款、缓解流动性压力的主要手段。这种模式突破了地方法人银行经营的地域限制，部分地方银行通过互联网金融平台得以从全国吸收存款，从负债业务看已成为全国性银行。此类存款的流动性特点也有别于传统储蓄存款，给监管部门和金融机构带来新课题。互联网金融平台开展此类金融业务，属“无照驾驶”的非法金融活动，也应纳入金融监管范围。

银行通过第三方互联网金融平台销售存款产品，产品和服务由银行提供，平台提供存款产品的信息展示和购买接口（债权债务关系为存款人与银行）。通过平台销售的存款产品，全部为个人定期存款，以3年、5年期为主，3年期利率最高为4.125%、5年期4.875%，均已接近或达到全国自律定价机制上限。近半数产品的起存金额仅50元，且均可提前随时支取。

该模式下，客户在某平台上多家银行的数十种存款产品中选中A银行产品，只需点击平台页面的“立即存入”按键，即跳转至A银行II类电子账户的开通页面。客户首次在该平台开立电子账户，需绑定本人B银行Ⅰ类账户银行卡、上传身份证照片和完成人脸识别。后续客户在该平台开立其他银行电子账户时，无需再进行绑定银行卡和上传身份证照片的操作，只需人脸识别即可。完成账户开立后，点击“充值”或“确认存入”按键，资金即可通过第三方支付机构的快捷支付或人民银行转账系统，从绑定的B银行转入A银行的II类账户中购买存款产品。整个流程仅需几分钟，简便快捷。

“目前，通过互联网平台吸收存款的银行主要为地方中小银行甚至村镇银行，借助互联网平台的流量优势，部分银行存款规模得以快速增长，有的平台存款规模占其各项存款比重达83%。其中，异地存款占绝大部分。部分中小银行依靠平台存款弥补了流动性缺口，一定程度上替代了同业融资。”孙天琦指出。

BAT全部下架互联网存款产品后，京东跟进

“金融创新必须在审慎监管的前提下进行。”日前召开的中央经济工作会议强调。

12月20日，观察者网注意到，继支付宝、度小满金融、腾讯理财通后，京东金融也已对互联网存款业务做出调整。截止目前，大部分头部平台均已下架互联网存款产品。

京东金融方面今天向观察者网表示，当前，根据监管部门对于互联网存款业务的关注，京东金融APP已停止新增上线互联网存款产品、停止新用户购买相关产品，并已对存量客户和业务进行稳妥有序地调整：相关产品将只对已购买产品的用户可见，已购买相关产品的用户不受影响。

“未来，京东金融将密切关注相关监管政策和指导意见，认真落实。”

观察者网登陆京东金融APP发现，“银行精选”业务已下线。

在此之前，与京东金融合作的银行约有20-30家，基本上都是民营银行及小型城商行，存款产品期限三个月至五年不等。其中，三个月期限的存款利率大多为1.65%，五年期产品则最高可至4.875%。

产品介绍中，则突出“50元起购”的投资门槛，以及“50万内100%赔付”这一存款保险保障的金额上限。与这些银行官网公示的存款利率相比，互联网平台上的存款产品，利率高出10-150个基点不等。


京东金融APP截图
最近两年，商业银行尤其是中小银行开始联合第三方互联网金融平台推出存款产品，支付宝、京东金融、度小满金融、腾讯理财通、携程金融等平台相继上线定存业务。

但该模式存在一定争议，监管方面近期对此也多次发声。

12月15日，中国人民银行金融稳定局局长孙天琦在第四届中国互联网金融论坛上发表演讲指出：

“这种模式突破了地方法人银行经营的地域限制，部分地方银行通过互联网金融平台得以从全国吸收存款，从负债业务看已成为全国性银行。此类存款的流动性特点也有别于传统储蓄存款，给监管部门和金融机构带来新课题。互联网金融平台开展此类金融业务，属‘无照驾驶’的非法金融活动，也应纳入金融监管范围。”

这番讲话被市场认为具有监管指向性意义。

12月18日，蚂蚁集团表示，根据监管部门规范要求，该公司主动下架平台上所有的互联网存款产品，只对已购买产品的用户可见，持有产品的用户不受影响。

随后，度小满金融、腾讯理财通、携程金融等平台也跟进全部下架互联网存款产品。

“对于互联网存款业务，目前我们已启动平台上互联网存款产品下架处理工作，产品下架后将只对已购买产品的用户可见，已购买相关产品的用户不受影响。未来，我们会根据监管政策的要求，不断完善相关业务。”度小满方面称。

不过，观察者网注意到，陆金所、360你财富、滴滴金融等平台上仍在销售互联网存款产品。



滴滴金融APP截图
市场相关人士认为，更多其他公司跟进下架互联网存款产品只是时间问题。这或许意味着互联网存款产品在监管政策进一步明确前，难再有增量产品出现。

本周五，路透社援引一位国有大行个金部门人士报道，国有大行此前亦有与互联网平台开展过此类合作，不过占比很小并非主力，更多是想跟市场最新业态保持联接避免落伍，此类业务主要还是揽储困难的小银行在做。

“目前监管部门尚未出台政策明确规定这块业务不能做。”该人士称。

业内有观点认为，此次各家平台调整互联网存款产品，并非是在明确的监管政策落地后被动调整的行为，一定程度上可以看作是与监管良性互动后“主动拆弹”，压缩风险的行为。



360你财富APP截图
日前，中央经济工作会议指出，要强化反垄断和防止资本无序扩张。反垄断、反不正当竞争，是完善社会主义市场经济体制、推动高质量发展的内在要求。

会议强调，国家支持平台企业创新发展、增强国际竞争力，支持公有制经济和非公有制经济共同发展，同时要依法规范发展，健全数字规则。金融创新必须在审慎监管的前提下进行。