你多久没用过现金了？

也许你早上起得早，吃个早饭，随便点一下，扫个二维码。你出门的时候打开手机软件，叫个网约车。饿了，叫个外卖。宅在家的时候，你喜欢拿个pad追剧。

你已经好几个月没有见过票子了，床头柜的几百块钱，你都忘记它的存在了。可能包里的100元已经备用了好几年，你却一直没有花出去的机会。

移动支付大大方便了我们的生活，现金支付好像很遥远了。

《2020年全球支付报告》认为，随着线上购物时代的来临，中国在未来三年内将具备65%的增长潜力。这个报告显示，2019年移动商务市场规模前五的国家为中国（9594亿美金）、美国（2506亿美元）、英国（722亿美元）、韩国（498亿美元）和日本（457亿美元）。移动支付已成为民众日常生活离不开的一部分，一度被称为新四大发明之一。

那么现金还有存在的必要吗？

近日，央行发布消息，2020年11月5日起，将发行2020年版第五套人民币5元纸币。2019年8月30日，第五套人民币正式对外发行，这次央行发行了新版50元、20元、10元、1元纸币和1元、5角、1角硬币。


新版5元纸币正面图案
对此，有人对于500元大面额纸币没有印发耿耿于怀；也有人认为，现金早失去了印发的必要性，有移动支付就够了，那么让我们骄傲的移动支付，能解决一切吗？

大面额：是否还耿耿于怀

虽然人们的收入水平在提高，腰包越来越鼓，但是更大面额的人民币却一直没有发行。最新版人民币最高面额依然是100元，没有发行500元面额货币，有人于此依然耿耿于怀。

其实，著名经济学家茅于轼自1997年起，就反复提倡发行500元面额人民币。经济学家李稻葵也早已表示，支持发行500元面值的人民币。

很多专家认为，发行大额面值货币有很多好处，比如，降低点钞的劳动量，携带和存放更方便，据茅于轼测算，发行500元大钞每年可减少损失约为10亿到20亿元之间。

正常情况下，大部分国家货币的面额基本上都是在100元以内，但是有一些国家发生了严重的通货膨胀率之后，普通的货币面额已经不能适应生产生活的需求，所以他们只能发行面额很大的货币来应付不断增长的通货膨胀，面最典型的就是津巴布韦和委内瑞拉。

在本世纪初的恶性通货膨胀中，津巴布韦政府印了迄今为止世界上面值最大的货币——100万亿。曾被网友戏称为“全球唯一能与天地银行一较高下的货币”。

正常情况下，也有一些国家发行了大面额货币，如500欧元面值。不过，从2019年4月26日起，这一面值的现金走入历史。按照欧洲央行行长德拉吉的说法，长期以来，500欧元面值的纸币都很容易被不法分子用于洗钱、恐怖活动、行贿受贿、各类地下交易等非法活动。

此前有数据显示，全球大约80%的毒品交易、70%的小型武器交易、50%的人口和器官交易都使用的是现金。

此外，日常生活里租房、买菜、打车、看电影这些，也用不到大额的货币。要知道，李克强总理语重心长地强调中国有“6亿中低收入及以下人群，他们平均每个月的收入也就1000元左右”，言犹在耳。

2019年全国居民人均消费支出21559元，其中，城镇居民人均消费支出28063元，月平均消费水平2339元左右；农村居民人均消费支出13328元，月平均消费水平1111元左右。换算成500元面值，农村2张500元面值，城市居民大约5张左右。

试想，两张票子就是一个月的支出，很尴尬，是不是。


2019年全国居民人均消费支出情况（数据来源：统计局）
所以，从居民的角度，100元面值的接受程度比500元面值更受欢迎。尤其是居民怕收到假币和不方便找零使得500元面值的人民币很难在市场上获得广泛流通，从而更多的成为储蓄，不能起到增加流通性的功效。[1]

避不开的现金交易

尽管随着非现金支付的迅速发展，但现金使用情况规模仍可观。

据央行数据，中国流通中的现金（M0）供应量逐年上升，仍维持较高水平，近两年来，除2019年2月份略有下降，其余月份都呈现同比正向增长趋势。

看情况，即时在移动制度迅猛发展的时代，现金支付仍然比我们想象的使用的多。


中国流通中的现金（M0）近两年增速 （数据来源：中国央行）
那么，是哪些地方，哪些人在使用现金呢？

一般来说，从中国使用区域来看，现金使用率和地区发展程度呈现反比。尽管中国信息化程度已经发展到相对成熟的阶段，但由于在国幅员辽阔，网络基础设施建设区域差异仍十分明显。报告显示，2018年底，农村网民规模为2.22亿人，仅占农村人口总量的39.6%，占整体网民的26.7%，与城镇相比发展仍有较大差距，相对落后地区对于移动支付、第三方支付的接受程度受到一定的局限性，因此现金支付手段仍占有较高比例。[2]

目前来说，中国部分地区金融基础设施仍然非常薄弱。你可能想不到，截至2018年底，中国农村地区银行网点数量12.66万个，县均银行网点56.41个，乡均银行网点3.95个，村均银行网点0.24个；乡级、村级银行网点覆盖率仍然处于极低的水平。因此，在一些偏远落后地区，现金在相当长时间仍是重要的支付工具。

受教育水平，也是制约移动支付推广的重要因素。例如，西藏、青海、贵州、甘肃的文盲率都超过了10%，现金使用率就相对更低。

根据融360《维度》栏目在2018年开展的问卷调查，“50后”“60后”使用现金的比例较高，分别达到了41.67%、38.71%；而“70后”—“95后”使用现金的比例相对较低，均在10%以下。

而现实是，截至2019年底，中国65周岁及以上人口已有1.76亿，部分省份老龄化问题非常突出，2018年四川、江苏、重庆等多个省份已经跨过14%线，即已进入“老龄社会”。数据显示，中国60岁以上人口仅23%会上网。


中国65周岁及以上人口增长情况 （数据来源：中国统计局）
此外，就使用场景来说，无论科技多么发达，技术如何进步，总会有一部分人始终认为现金交易才是最安全的，他们乐意持有并习惯于使用现金进行交易。

至少在未来10年，受中国传统文化习俗的影响，在婚丧嫁娶上的份子钱，春节、生日等特殊日子长辈给予小辈的压岁钱、红包等，依然会使用现金。因此这个场景会原封不动地保存下来。

越来越多的人开始接受并使用手机支付了，这是一个事实，但是纸币的存在是无可替代的。

现金支付和非现金支付必将长期并存

随着互联网金融和支付体系的发展，中国的货币和金融制度发生了许多新的变化，无现金化的发展十分迅速。

鲁迅写过，“孔乙己排出九文大钱”，排，应当是优雅且大方，傲娇地在柜台上码了九文大钱，摆谱十足。如果换成手机转账，则排场效果大大减弱。花钱的快感，也在电子支付的刺激下，变得越来越麻木。人未动，单已出，消费变成了沙发上的意识流，连心疼的时间都没有了。

根据艾瑞咨询统计，2020年Q1第三方移动支付市场交易规模56.7万亿，同比增长2.3%，交易规模处于历史相对高位。

中国人民银行发布的《2019年支付体系运行总体情况》指出，2019年全国银行共办理非现金支付业务3310.19亿笔，金额3779.49万亿元，同比分别增长50.25%和0.29%。其中，电子支付中的移动支付业务量增速相对较快，全年银行共处理移动支付业务1014.31亿笔，金额347.11万亿元，同比分别增长67.57%和25.13%。

但中国移动支付发展仍面临着不少问题，首先，移动终端存在安全问题。随着大数据的发展，人们的信息存储在互联网之中，一旦数据泄露，人们的财务安全将受到威胁，并且也伴随着个人消费数据的暴露。

同时，要充分认识到中国移动支付市场非良性竞争依然存在，部分机构受商业利益的驱动，过度收集用户隐私数据，关键信息转接安全性不足等问题。[3]

此外，如果没有纸币作为信用支撑，你的支付宝，股票和理财账户里的数字，就仅仅只是数字而已，代表不了任何财富。有纸币的存在，这些数字货币和电子货币才可以变现，成为真正的财富。

不过，随着数字化时代的到来，货币的形态也发生了革命性的变化，衍生出虚拟货币、电子货币和数字货币等相关概念。

目前，全世界仅有厄瓜多尔、委内瑞拉等少数几个国家发行了官方数字货币。例如，2018年2月20号，委内瑞拉正式开始预售该国自行开发的加密数字货币“石油币”，其价值与石油挂钩。

然而，在数字货币领域缺乏统一的国际立法及监管标准，导致各国在研发法定数字货币方面缺乏广泛深度的合作。[4]数字货币的广泛应用，还任重道远。

人民银行自2014年开始研究法定数字货币，目前数字人民币研发工作正在稳妥推进，但仍处在“千呼万唤”之中。

可以预见，由于特殊国情，中国在人口分布、经济结构、科技发展、金融服务等方面发展十分不均衡，在未来的一段时间内，现金支付和非现金支付必将长期并存。

参考资料：

[1]张林云，陈海东.刍议500元面值或更大面值人民币的发行[J].时代金融，2016(23):224+227.

[2]闫新广，赵玉清.中国现金使用现状及未来消费场景分析[J].金融理论与实践，2019(11):62-65.

[3]冯建强，敖婷.移动支付发展研究[J].信息通信，2020(05):3-5.

[4]吴婷婷，王俊鹏.我国央行发行数字货币：影响、问题及对策[J].西南金融，2020(07):25-37.