图源:51记者拍摄?
文章称,加拿大央行的隔夜利率在2023年初为4.25%,年底将达到5%,继2022年加息4%后,今年加息0.75%。作者相信,到2024年底,利率将下降2%,回到3%的隔夜利率水平。这种下降的影响将是2024年的大事。
以下是作者对央行2024年的详细预测:1月24日利率不变;3月6日利率不变;4月10日下调25个基点;6月5日下调50个基点;7月24日下调50个基点;9月4日下调25个基点;10月23日下调25个基点;12月11日下调25个基点。
作者称,这些预测是基于一系列因素,包括加拿大经济的负面走向,加拿大央行与其他国家央行,特别是美国和欧盟央行的相互依赖,以及加拿大央行在历史上如何做出利率变动。事后看来,央行在利率政策调头时通常较慢,开始调头的时间比它应该做的要晚,但是一旦做出了改变,往往会迅速行动。
话虽如此,我们不会回到2020年和2021年那种超低利率。
作者称,要记住,央行隔夜利率并不完全等同于银行利率。2023年加拿大5年期债券收益率的走势与隔夜利率走势大不相同。请记住,这些利率随着市场而变化,往往会在央行预期行动之前变动。
今年年初,加拿大5年期国债收益率为3.42%,截至12月中旬为3.27%。当然,这一过程中发生了很多变化。它在3月份触及2.65%的低点,在10月初触及4.45%的高点。这些都是重大变化,但作者预计2024年的波动性将大大降低。
利率变化对抵押贷款意味着什么?
作者把抵押贷款分为三类:浮动利率、三年期固定利率(目前很流行)和五年期固定利率。对于没有保险的抵押贷款,使用标准的市场利率,但请记住,通常在特殊交易和较小型借贷方可以获得更好的利率。
目前,房屋净值信贷额度的最优惠利率(prime rate)为7.2%。如果利率下降2%,到2024年底,该利率将降至5.2%。这仍然高于2021年的超低利率,但对那些有债务的人来说是一个重要解脱。
最容易看到的是这对浮动利率抵押贷款的影响,它有两个杠杆。第一个直接与央行隔夜利率挂钩,会随之下降而下降。如果一家大银行目前的五年期浮动房贷利率为最优惠利率减0.2%,那么利率为7%。因此,隔夜利率下降2%将使利率降至5%。
其次,在最好的情况下,利率可能会降至prime减1%。作者预期是银行利率会下降,房贷利率也会下调。如果大型银行的利率降至优惠利率减0.5%,一年后浮动利率将接近4.7%。
三年期固定利率抵押贷款目前约为6.35%,三年期加拿大债券收益率为3.74%。作者预测到2024年底,三年期债券收益率可能是3.25%,三年期抵押贷款利率将接近5.25%。
至于五年期固定利率,目前约为6.2%。五年期加拿大债券收益率为3.23%。到2024年底,五年期债券收益率可能不会下降。随着利差缩小,五年期抵押贷款利率应该仍会下降。作者表示,到2024年底,我们将看到五年期抵押贷款利率接近5%,将再次比两年或三年的期限更受欢迎。
总之,预计房贷的五年期浮动利率将下降2.3%,三年期固定利率将下降1.1%,五年期固定利率将下降1.2%。
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